ハリアーの残クレは損か得か｜総支払額で通常ローンと比較

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そもそも残クレ（残価設定ローン）とは？

残クレは、数年後の車の価値（残価）を先に決めて、その分を最後に回すローンです。毎月払うのは「車の価格から残価を引いた分」と利息なので、月々の支払いが軽くなります。

最終回には、だいたい次の3つから選びます。

『最後に返せばいいなら、気楽そう』と感じますよね。ただ、返す時には走行距離や傷の条件があります。ここは後でしっかり見ていきます。

ハリアーの残クレと通常ローン、総支払額はいくら違う？

いちばん知りたいところですよね。ここでは、ハリアーのGとZ（どちらも2WD）で計算してみます。

車両価格は’26年8月現在のメーカー希望小売価格（消費税込）です。金利・期間・残価率は説明のために置いた仮の条件で、実際の契約条件ではありません。

• 金利：年4.9%（仮）
• 期間：5年（60回）
• 残価：車両価格の40%（仮）
• 頭金：なし、諸費用・オプションは含めない

G 2WD（4,396,700円）の場合

月々は約2万5,000円軽くなります。その代わり、最後まで払うと利息は約19.6万円多くなる計算です。

Z 2WD（4,866,400円）の場合

Zでも傾向は同じで、利息の差は約21.7万円になります。車両価格が高いほど、差も大きくなるんです。

E-Fourにすると月々いくら増える？

雪の多い地域にお住まいなら、E-Four（4WD）も気になりますよね。E-Fourはどのグレードも2WDより22万円高く設定されています。

G E-Four（4,616,700円）で、上と同じ仮の条件で計算すると次のとおりです。

G 2WDの残クレと比べると、月々の差は約2,900円です。月々で見ると小さく感じますが、総額では約25.8万円の差になります。

2WDとE-Fourの選び方は ハリアーは2WDとE-Four（4WD）どっち？ で詳しく比べています。

なぜ残クレのほうが利息が多くなる？

『月々が安いのに、なんで総額は高くなるの？』と不思議に思いますよね。理由はシンプルです。

残クレは、最後に回した残価の分も、ずっと借りたままになっています。借りている金額が減りにくいので、そのぶん利息がかかり続けるんです。

5年後に手放すなら、実質の負担はどう変わる？

総支払額だけ見ると残クレは不利に見えます。ただ、「5年で乗り換える」前提なら、見方が少し変わるんです。

G 2WDで、5年後に手放す場合の実質の負担を比べてみます。売る時の金額は、残価と同じ1,758,680円（車両価格の40%）だったと仮定します。

同じ条件なら、残クレは約19.6万円分、通常ローンより負担が大きい計算です。現金で買えるなら、利息がかからない分いちばん軽くなります。

残クレならではのよいところ

それでも残クレが選ばれるのは、「最後の金額が決まっている」安心感があるからです。

例えば5年後、中古相場が下がっていて、車が残価より安くしか売れなかったとします。残クレで条件を守って返すなら、その差を自分でかぶらずに済むんです。

反対に、相場が上がっていれば、返すより売ったほうが得になることもあります。最終回の時に、買取の金額も調べてから決めるのがおすすめです。売る時の考え方は ハリアーのリセールバリュー にまとめています。

頭金を入れると何が変わる？

『頭金を入れたほうがいいの？』と迷う方もいるはずです。頭金を入れると、借りる金額そのものが減るので、月々の支払いも利息も軽くなります。

例えば、今の車の下取りや買取の金額を頭金に回すのはよくある方法です。今の車にいくら付くかで、残クレの月々の金額も変わってくるんです。

ボーナス払いを組み合わせる方法もあります。月々は軽くなりますが、借りる金額は変わらないので、総支払額が減るわけではない点は覚えておきましょう。

残クレが向いている人・向いていない人

ここまでの数字をふまえると、向き不向きはかなりはっきりします。

「残クレならZにも手が届くって言われたんです」
「月々で見るとそうなんですが、総額だとGより約55万円多くなりますね」

こんな会話は珍しくありません。Gの残クレ総額は約516.3万円、Zは約571.4万円で、差は約55.1万円です（上の仮の条件の場合）。月々の差は約6,200円でも、総額では大きく変わることを覚えておきましょう。

契約の前に確かめたい条件

残クレで後悔しやすいのは、契約の条件をよく見ないまま決めてしまう時です。ここが大事なところですよ！

例えば走行距離の上限は、毎日の通勤距離で考えてみてください。休日のドライブやキャンプが多い方は、思ったより距離が伸びることもあります。

残クレ・ローン・KINTO、どう選ぶ？

ハリアーには、トヨタのKINTOで乗る方法もあります。公式掲載では、G（2WD）で月額44,330円（税込）からです。

この金額は、初期費用フリープラン7年で、ボーナス月に165,000円を14回加算する条件です。7年分を足すと、44,330円×84回と165,000円×14回で、合計6,033,720円になります。

KINTOは、任意保険やメンテナンスなどを月額に含むプランとして案内されています。中身が違うので、残クレと月額だけで比べるのは難しいんです。

KINTOやリースの費用の比べ方は ハリアーをリース・サブスク（KINTO等）で乗る場合の費用 で詳しく見られます。

見積もりは「総支払額」で並べて比べる

残クレかローンかを決める時は、月々の金額ではなく総支払額で並べるのがいちばん確実です。そのうえで、新車の値引きも忘れずに詰めておきましょう。

値引きが増えれば、借りる金額そのものが減ります。残クレでも通常ローンでも、利息が減ることにつながるんです。値引きの目安は ハリアーの値引き相場と限界額 で確認できます。

「残クレと通常ローン、両方の総支払額を書いてもらえますか？」とひと言頼むだけで、比べやすい見積もりになります。同じ条件で、複数の販売店から見積もりを取って比べてみてください！

よくある質問

まとめ

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